poyq12345 发表于 2013-4-23 13:27:27

理财 保险预防经营风险

【案例】

  资产数百万

  不知怎么理财

  福州有一位不愿透露姓名的女士,她丈夫是做工艺品出口生意的,产品销往台湾,她自己在家打理家务,还有一个1岁的男孩。家庭收入每月大概3万~4万元,但整体不大稳定,每月支出7000~8000元(保底支出5000元),车辆使用支出1000元/月。

  生意上的收入都是以美元结算的,但他们对汇率不甚了解,每次收到美元立即结算成人民币存银行1年期定期存款。截至目前,他们已有1年定期存款300万元。

  他们的不动产也较多,总共有房子7套:老家有两套闲置房;小户型两套,每月租金收入2500元;地点比较偏的有一套,租金500元;自住房1套,没有考虑搬家;还有一套120平方米的投资房,即将交房,已支付所有房款。

  不过,一家三口都没有医保,丈夫和小孩都没有购买任何保险。1997年,该女士为自己在太平洋买了老来福养老保险,20年内缴清,每年缴费810元。按照保险条款,55周岁后,她每年可领到6000元。一家人没有别的保险。

  理财期望:1.希望为自己和小孩购买一定的保险;2.更好地使资产增值。中國人寿福建省分公司客户服务部卢丽娜为其理财做出以下规划。

  【建议】

  夫妻补充医疗保障

  从他们一家的收入情况来看,养老金基本不用担心,需要重点考虑的是医疗保障。一家三口共同缺少医疗保障,可以购买医疗保险。

  具体来说,作为家庭经济支柱的先生须投保足额的风险保障(包括意外和疾病)。医疗保险的组合为重大疾病终身型+附加住院医疗+意外保障。夫妻二人分20年存,年存8000元左右两人可获得保险公司提供的54万元身故或高残保障金、30万元的重大疾病费用和1.2万元的普通住院医疗费用和意外医疗费(包括门诊)。



  小孩投学平险

  小孩只有1岁左右,只需购买50元/年学生平安卡,保险公司提供疾病住院医疗费用,如因意外产生的医疗费(包括门诊)也可报销,总保障高达7万元。

  另外可以为孩子购买终身型理财产品(比如九九红福),投保之日起,既能让被保险人拥有风险保障价值,并享受固定收益,也能作为孩子早期的教育金,中年的创业金,老年时养老金的补充。

  八成存款转人民币理财

  从他们一家的收入来看,每月房租收入3000元,加上生意上的收入拿出5000多元,可以满足日常生活支出。

  建议美元无需全部转换成人民币,可选择半年期美元理财,获得3.7%左右的年收益率,同时,短线理财可避免调息的风险和汇率风险。如此也可以实现资产多元化。

  所有现金存银行一年期定期存款,每年只能拿到1.8%的税后利率,收益偏低。因此,现有存款可以通过理财方式增值。一年定期人民币存款八成转换人民币1~3年稳健理财,预计比同期存款收益提高50%;两成可通过信托公司投资,获得5%~6%的年收益率,在可承受风险范围内进行非稳健理财,但市场投资有风险须谨慎,需了解具体投资项目。
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