lyjabc 发表于 2012-8-23 06:13:30

过年了,买什么保险压岁?

压岁钱相传为“压祟钱”,辟邪驱鬼,保佑平安之用。鬼神之说虽不可信,但这一传统却延续下来。如今,在新春佳节买一份保险来“压岁(祟)”,已逐渐成为上海人辞旧迎春的新潮流。

  买一份保险送给老人,体现对长辈的拳拳孝心;年终奖通过保险投资理财,省心又稳妥;为孩子开一个保险账户,相伴他们健康成长,也储备必要的教育金。“压岁保险”,不但有实际价值,也讨了个好口彩,何乐而不为?

  不过,要想买对保险送对人,还有不少门道需要好好研究。

  送老人:意外险礼轻情浓

  那么要为老人买什么样的保险呢?让我们来看一看目前市场上種类繁多的保险产品,主要有寿险、意外险、健康险、养老险,还有万能险、投连险等投资型保险这几大类。

  寿险和健康险的特点是年纪越大的人保费越高。曾经有一位高小姐想给57岁的母亲买一份人寿和健康保险,设计了一套组合方案后发现,她母亲到身故时虽可获20万元的保障,短短几年里,缴纳的保费竟高达8万元。可见,为超过55岁的父母投保寿险和健康险,并不是好的选择。

  再看养老险和投资型保险,养老险的特点是在年轻时,为年老时储备养老金,投资型保险的特点是让现有的钱“生钱”,可见并不适合作为礼物送给老人。

  最后就只剩下意外险了。从理论上来说,意外事件發生在同类人群身上的概率都是一样的,不管是年轻人还是老人,因此保险公司对老年人投保意外险并不会额外加收很多费用。但老人發生意外事故后,所需的医疗费用一般要超过年轻人,因此,为老人买一份意外险和意外医疗保险是非常必要的。

  与寿险和健康险相比,意外险保额高而保费低。以友邦保险推出的专门针对老年人的“永安保综合个人意外伤害保险”为例,75周岁以内均可投保,最高可续保至80周岁。每年600元的保费,可得到最高10万元的意外伤害保障。(见下表)
http://www.ilc.org.cn/Files/20060514/20065144554790477801.jpg

  小Tip:为身在外地的父母买保险,不要在上海买,一定要回到父母所在地购买。以自己为投保人,父母为被保险人,记得要让他们在投保单上亲笔签名。



  送孩子:万能险启蒙“小当家”

  随着生活水平的不断提高,孩子压岁钱的“价码”也水涨船高。

  为此,理财专家向家长们提出建议:让孩子懂得理财要越早越好,家长应从培养孩子的理财兴趣入手,不妨通过让他们“当家做主”打理压岁钱,对他们的理财观进行启蒙。

  从压岁钱的金额和孩子各種保障欠缺的特点来说,给孩子买份保险来代替压岁钱,为孩子的健康、升学提供一定保障是明智之举。春节前后是各家保险公司少儿险的销售旺季,有些保险公司还会推出一些营销优惠活动,可选择的保险品種相对丰富。

  以太平人寿保险公司最近推出的“太平小当家”综合理财计划来看,每年帮孩子投入一笔钱,通过10年资金的稳定增值,就可以为孩子储备一笔丰厚的教育基金,安全可靠,专款专用;同时,在这10年期间,孩子还可以享有18種重大疾病的保险保障或充分的住院医疗、住院津贴的保险,缓解高额医疗费给家庭带来的经济压力。

  此外,孩子收到的压岁钱如果数量较多,不妨让孩子参与进来一起理财。

  最基本的办法是,到银行以孩子的名字开立一个活期结算账户,把压岁钱存在这个账户上。更进一步的办法是,到银行购买货币市场基金,存钱、取钱都方便,收益率也比存银行活期要高出不少。

  如果压岁钱的数量达到5000元以上,那么可以考虑带着孩子买一份万能险。万能险的特点在于可以作为一个终身保障、理财的平台,保障方面可根据不同年龄的实际需求变换保额,理财方面也具有稳健可控的收益率。同时,绝大多数公司的万能险在最初几年里,都可以免费提取部分现金,这也解决了孩子平时零花钱的問題。

  其实,相对大人们动辄数万、十几万的资金来说,打理压岁钱所得的收益是非常微不足道的,但通过打理压岁钱让孩子初步具备了理财观念,这个“收益”是很难用多少钱来衡量的。

  小Tip:全程都要有孩子的参与,保单送给孩子时也要打扮成“红包”的模样,让他(她)清楚,虽然不是压岁钱,却胜似压岁钱。



  送自己:保障兼理财,善待亲人

  一个小家庭,两份年终奖的红包,把该做、想做的事情都做完后,发现还有不少余财可理。存银行利息太低,买股票怕输,基金又不太懂,通过保险来打理这些余财再合适不过了。

  《每日经济新闻》在盘点2005年保险赔案时,对两个案例感慨颇多:一是深圳的詹小姐,去年夏天不幸因为车祸高位截瘫,万幸的是她曾在一家保险公司办理过“钻石卡”,从保险公司得到了残疾保险金、医疗保险、住院津贴80多万元。金钱虽然无法弥补她的创伤,但在经济上使她不致于落入窘境。

  二是北京的陈先生,去年春天不幸在交通事故中遇难,眼看着一个家庭失去经济支柱将陷于困境,此时保险公司送来了50万元的保险金。原来,陈先生生前曾通过手机话费积分送礼的形式,投保了某公司的人身意外伤害保险,无意中为他的妻子和孩子留下了生活保障。

  对一个家庭来说,不妨在岁末年初的时候检视一下家庭保险的情况,如果没有或者还不够,可以做一份计划送给自己和爱人,既是保障,也是理财。

  家庭需要的基本保障:
http://www.ilc.org.cn/Files/20060514/2006514455484477802.jpg

  当家庭基本保障已经足够以后,两全保险、养老保险或万能寿险都可成为轻松理财的工具。既可以选择一次性缴费的银行保险,也可以选择每年领取年终奖之后缴费的方式。

  一次性缴费的银行保险:

  如合众人寿保险公司的“鼎惠”组合。有5年、8年和10年期三種选择。5年期收益率为14.4%以上,并有1倍疾病保障、2倍意外保障和3倍交通意外保障。

  每年缴保费的两全保险:

  如新华人寿保险专门针对白领一族年终奖理财的“吉庆安康乐”保险组合。可选择15年、20年缴费的保险,每三年返还一次红利,作为旅游基金;到50周岁、66周岁分别领取一次满期金和祝寿金;66周岁之后还可以每三年领取养老金直到身故。

  小Tip:对每一份保险的功能、缴费情况、返还情况,自己都要清楚,并最好有一个详细记录,每年年终时检查一番。
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